先取り貯金のやり方｜手取りの何割を貯める？目標は25%の3ステップ
この記事は、「お金を整える順番」の一部です。全体の順番を先に読むと、迷いません。
「余ったら貯金しよう」と思っているのに、月末になると残っていない。そんな悩みを解決するのが、先取り貯金です。
結論：給料が入った日に貯金分を先に別の口座へ移し、残ったお金で暮らします。一般的な目安は手取りの10〜20%です。僕は貯金ゼロから、固定費を見直して25%まで引き上げました。目標は25%にしてください。
この記事でわかること：
- 先取り貯金と、ふつうの貯金の違い
- 手取りの何割を先取りするか
- 口座を分けて自動で移す3ステップ
- 先取りの割合を、25%まで引き上げる方法
- 貯金ゼロだった僕の、昔の家計
先取り貯金とは何ですか？
先取り貯金とは、使う前に貯金を確保する方法です。順番を入れ替えるだけで、貯まる仕組みになります。
| ふつうの貯金 | 先取り貯金 | |
|---|---|---|
| 順番 | 生活費を使う → 余りを貯金 | 貯金を先に移す → 残りで生活 |
| 貯金額 | 月によってばらつく | 毎月同じ額が残る |
| 必要なもの | 我慢する気持ち | 口座と自動振替の設定 |
ふつうの貯金は「余ったら」が前提なので、使い切った月はゼロになります。先取り貯金は意志の強さではなく、仕組みでお金を残します。
先取り貯金は手取りの何割が目安ですか？
一般的には、手取りの10〜20%程度が目安とされています（参考：SBI新生銀行｜先取り貯金とは？成功させるコツや収入に応じた目安、確認日：2026年10月1日）。
ファイナンシャルプランナーの推奨では、手取りの1〜3割です。独身の1人暮らしなら1割、実家暮らしなら3〜4割、夫婦2人なら2割以上とされています（参考：東京海上日動あんしん生命｜貯金上手がやっている「先取り貯金」とは、確認日：2026年10月1日）。
僕の結論は、目標を手取りの25%にすることです。手取りを次の4つに分けます。
- 固定費
- 変動費
- 娯楽・自己投資
- 貯蓄
貯蓄が25%なので、手取りが20万円なら5万円、25万円なら6万2,500円を先に分けます。
先取り貯金のやり方は？3ステップ
やることは3つだけです。最初の設定さえ済ませれば、あとは毎月自動で進みます。
ステップ1：貯金用の口座を分ける
給料が入る口座とは別に、貯金用の口座を1つ作ります。同じ口座に置くと、残高が見えて使ってしまうからです。
ステップ2：給料日の翌日に自動で移す
自動振替や定額の積立を使って、貯金分が自動で移る設定にします。毎月手で移す形だと、忙しい月に忘れてしまいます。
ステップ3：残ったお金だけで暮らす
元の口座に残った金額が、その月に使えるお金です。足りなくなりそうなときは、先に固定費を見直してください。スマホ代や保険の見直しは、固定費の見直しの順番にまとめています。
先取り貯金の割合を、25%まで引き上げるには？
固定費を見直して、浮いた分を先取りに足していきます。順番は、1回の手続きで毎月効くものからです。
| 順番 | 見直すもの | 先取りに回す |
|---|---|---|
| 1 | スマホ代（格安SIMへの乗り換え） | 浮いた金額を、そのまま先取りに足す |
| 2 | 保険（一般的には見直す項目） | 加入している人は、不要な保険を解約して、浮いた分を先取りに足す。僕は見直す必要がなかった |
| 3 | 車のローン | 車を売ってローンを払いきり、安い中古車に替えて、ローン分を先取りに足す |
| 4 | 家賃などの住居費 | 下げた分を、先取りに足す。効果は高いが、一番腰が重いので最後 |
浮いたお金を生活費に混ぜると、先取りの額は増えません。見直した月のうちに、貯金用の口座へ自動で移る金額を増やします。
先取り貯金は、どこに置けばいいですか？
置き場所は、使う時期で決めます。上位の解説記事でも、自動積立の定期預金、財形貯蓄、新NISA、iDeCoなど、いくつかの方法が紹介されています。
| お金の使い道 | 置き場所 |
|---|---|
| 数年以内に使う（旅行・車・引っ越し） | 値動きのない預金などに置く |
| 急な出費や病気に備える | すぐ引き出せる預金に置く（生活防衛資金） |
| 老後など長く使わない | 投資を検討する。元本割れの可能性がある |
迷ったら、まず預金に置いてください。投資を始めるのは、毎月貯められる状態ができたあとです。
先取り貯金の前は貯金ゼロ。僕の昔の家計は？
先取り貯金は、妻に教わりました。昔の僕は、手取り20万円で、こんな家計でした。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 家賃 | 4.4万円 |
| 駐車場 | 8,000円 |
| 共済 | 2,000円 |
| 食品 | 5万円 |
| 水道光熱費 | 1万円 |
| スマホ代 | 1万円 |
| 車のローン | 3.5万円 |
| 副業費（ツール、コンサル、塾、サーバー、ドメインなど） | 2万円 |
| 遊び・外食など | 5万円 |
| 合計 | 22.9万円 |
手取り20万円に対して、毎月2万9,000円が足りません。貯金はゼロで、足りない分はボーナスで補っていました。
そのときの話は、動画でも話しています。
副業より先に家計を整える順番については、副業を始める前に家計を整える理由でも書いています。
いきなり25%が難しいときは？
最初は、手取りの5%か10%から始めます。続けることが先で、割合はあとから上げます。
- まず手取りの5%か10%を、自動で移す
- 固定費を1つ見直すたびに、先取りの額を上げる
- ボーナスも、毎回25%を貯蓄に回す
この順番で進めれば、25%に近づいていきます。家計簿が続かない人は、手取り25%で分ける家計管理から始めてください。
先取り貯金で失敗しやすいポイントは？
失敗しやすい点は3つあります。
- 貯金用の口座から、こまめに引き出してしまう。 キャッシュカードを持ち歩かない、ネットバンクの別口座にするなどで、少し出しにくくします。
- 最初から金額を高くしすぎて、月末に足りなくなる。 取り崩すと続ける気力も減るので、5〜10%から始めます。
- 固定費が重いまま、貯金だけ増やそうとする。 毎月の支出が大きいと貯金を増やせません。先に固定費を見直します。
先取り貯金についてのよくある質問
先取り貯金はいつ始めるのがいいですか？
今月です。給料日の直後が始めやすく、月の途中なら、次の給料日から自動で移る設定にします。
貯金と投資は、どちらを先にすべきですか？
貯金が先です。毎月貯められる状態と生活防衛資金を作ってから、余裕資金で投資を考えます。投資には元本割れの可能性があり、元本は保証されません。
先取り貯金をしても、貯まらない月があります。
支出のどこに穴があるかを、数字で見てください。公式LINEの家計診断アプリで、今の配分を確認できます。
ボーナスも先取り貯金の対象にしますか？
対象にします。ボーナスも25%を貯蓄に回します。毎回25%と決めておけば、「今月はいくら、来月はいくら」と考える回数が減り、お金について考える時間を減らせます。僕は以前、ボーナスで毎月の赤字を埋めていましたが、その使い方をやめました。
まとめ｜目標は手取りの25%
- 先取り貯金は、給料日に貯金分を先に分けて、残りで暮らす方法
- 一般的な目安は手取りの10〜20%。目標は25%
- 25%は、固定費を見直して少しずつ引き上げる
- 口座を分けて、自動で移す仕組みにする
- 貯まらないときは、先に固定費を見直す
まずは、自分の家計の数字を見るところから始めましょう。
参考：SBI新生銀行｜先取り貯金とは？成功させるコツや収入に応じた目安（確認日：2026年10月1日）参考：東京海上日動あんしん生命｜貯金上手がやっている「先取り貯金」とは（確認日：2026年10月1日）
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